Welche Bank arbeitet nicht mit der Schufa?

Die Schufa speichert alle persönlichen Daten von Einzelpersonen sowie Informationen, die Kreditgeber wie Banken und Immobilienunternehmen zur Verfügung stellen. Darüber hinaus wertet sie alle Indizien aus, die einen Aufschluss auf die Bonität von Personen oder Unternehmen geben. Auf diese Weise können sich etwa ständig wechselnde Anschriften, die auf ein reges Umzugsverhalten hindeuten, negativ auf den Schufawert auswirken. Jeder Eintrag hat einen spezifischen Einfluss auf den Schufa-Score.

Besonders nachteilig sind Zahlungsstörungen, eidesstattliche Versicherungen, gerichtliche Vollstreckungen und Kündigungen. Problematisch wirken sich auch ein Kreditkarteneinzug, Kontoverlust, Eintrag ins Schuldnerverzeichnis, Haftbefehl, eine Privatinsolvenz sowie laufende Mahnverfahren aus. Die personenbezogenen Informationen werden von der Schufa je nach Schweregrad für ein Jahr bis zehn Jahre im Archiv gespeichert. Im Ergebnis findet sich dann ein Prozentwert wieder, der für Schufa die Wahrscheinlichkeit abbilden soll, dass ein Vertrag mit regelmäßigen Zahlungsverpflichtungen erfüllt wird:

• Schufa-Score über 97,5 %: sehr geringes Risiko

• Schufa-Score 95 – 97,5 %: geringes, überschaubares Risiko

• Schufa-Score 90 – 95 %: zufriedenstellendes bis erhöhtes Risiko

• Schufa-Score 80 – 90 %: deutlich erhöhtes bis hohes Risiko

• Schufa-Score 50 – 80 %: sehr hohes Risiko

• Schufa-Score unter 50 %: sehr kritisches Risiko

Unterschied zwischen einem Kredit ohne Schufa und einem Kredit trotz Schufa

Die Bezeichnungen „Kredit ohne Schufa“ und „Kredit trotz Schufa“ werden oft synonym verwendet, sind aber nicht das Gleiche. Vielmehr bedeutet „Kredit ohne Schufa“, dass das Darlehen von der Bank ohne Abfrage der Auskunftei Schufa geprüft wird, während eine solche Prüfung bei einem Kredit trotz Schufa-Eintrag sehr wohl stattfindet. In diesem Fall wird die Anleihe trotz mindestens eines negativen Schufavermerks von der Bank bewilligt.

Welches beider Verfahren nun günstiger ist, hängt vor allem von der Schwere des beeinträchtigten Scores der Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung ab. Dass die Bank bei einem Schufa-Score von 90 % wesentlich eher zu einer Bewilligung eines Kredits bereit ist als bei einem Schufa-Score von 50 %, ist selbsterklärend. Grundsätzlich gilt bei einem Kredit trotz Schufa-Eintrag, dass sich bei einer nur leichten Einbuße der Bonität wesentlich günstigere Kredite vom Finanzinstitut vereinbaren lassen als bei einem Darlehen ohne Bonitätsprüfung.

Auch auf anderen Gebieten sind die Unterschiede zwischen beiden Kreditmodellen gravierend.

Kredit ohne Schufa vs. Kredit trotz Schufa:

• Kreditbetrag: bis 7.500 EUR / bis 100.000 EUR

• Mindesteinkommen: ab 1.250 EUR / ab 500 EUR

• Einkommensnachweis: ja / nein

• Sieht die Bank meine Schufa? nein / ja

• Meldet die Bank die Anleihe der Schufa? nein / ja

Weitere Tipps für einen Kredit ohne Schufa

Gezielte Maßnahmen können die Ausgangssituation für einen Kredit deutlich verbessern:

Kredit mit zweitem Kreditnehmer

Wer es schafft, einen zweiten Kreditnehmer zu finden, der ebenfalls für den Kredit haftet, kann die Wahrscheinlichkeit für die Bewilligung der Anleihe erhöhen und hat Aussicht auf bessere Konditionen. Dies gilt insbesondere dann, wenn der Partner über eine bessere Bonität und über ein größeres Einkommen verfügt. Infrage kommen Verwandte, aber auch gute Freunde können sich zum Beispiel nach einer Gegenleistung auf den Vertrag einlassen.

Beratung einholen

Das Finanzsystem ist eine komplexe Angelegenheit und für den Laien kaum zu überblicken. In diesem Bereich helfen professionelle Kreditexperten weiter, die im Rahmen einer Kreditberatung auf wichtige Umstände aufmerksam machen, um die Chance auf eine Einwilligung und günstigere Bedingungen zu erhöhen. Bereits ein geringerer Kredit oder eine andere Laufzeit könnte etwa den Anstoß geben, den Jahreszins entscheidend zu senken, sodass man im Endeffekt mehr von seinem Darlehen hat.

Schufa-Löschfristen beachten

Die Schufa Holding AG löscht Schufaeinträge, die sich auf den Schufa-Score auswirken, nach einem Jahr bis zehn Jahre. Das Löschverfahren ist genau geregelt und abhängig vom Einzelfall. So werden Kreditanfragen schon nach zwölf Monaten gelöscht, Einträge über offene Forderungen aber erst nach drei Jahren. Es kann sich lohnen, mit der Kreditanfrage solange zu warten, bis sich die eigene Bonität verbessert hat.

Schufa-Akte prüfen

Kunden haben das Recht, nachweislich falsche Angaben bei der Schufa löschen zu lassen. Darüber hinaus dürfen sich Kunden einmal jährlich gratis die eigenen Daten bei der Auskunftei geben lassen. Dies ist der richtige Zeitpunkt für eine gründliche Überprüfung der eigenen Akte.

Alternativen zum Kredit ohne Schufa

Das Geschäftsmodell bietet Kunden mit negativer Bonität die Möglichkeit, über einen Kreditantrag doch noch an ein Darlehen zu gelangen. Die damit verbundenen ungünstigeren Vertragsbedingungen können allerdings abschreckend wirken, was Kreditnehmer zur Suche nach Alternativen motiviert. Folgende Lösungen können vielversprechend sein:

Kleinere Raten

Die Tilgungsraten belasten das eigene Budget. Hebel, die Tilgungslast zu senken, sind geringere Kreditsummen und längere Laufzeiten. Die Auswirkungen beider Maßnahmen lassen sich anschaulich und punktgenau über einen Kreditrechner einsehen.

Umschuldung

Es kann sich lohnen, einen alten Kredit gegen einen neuen Kredit – den Umschuldungskredit – einzutauschen. Diese Maßnahme wirkt sich vorteilhaft aus, wenn für die neue Anleihe kleinere Monatsraten vereinbart werden. Besonders kann sich ein Umschuldungskredit lohnen, wenn durch ihn gleich mehrere alte Darlehen ersetzt werden. Kunden verschaffen sich dadurch wieder mehr Überblick und Spielräume für ihre Finanzen, die Maßnahme kann sich positiv auf den Schufa-Score auswirken und wer eine Restschuldvereinbarung abzahlen muss, kann diese nun einsparen.

Privatkredit

Der Begriff Privatkredit ist rechtlich nicht geschützt, sodass es in Deutschland zwei Definitionen dieser Kredite gibt, was mitunter für Verwirrung sorgen kann. So verstehen manche Kreditnehmer unter einem Privatkredit einen Kredit einer Bank an eine Privatperson. Andere gehen bei der Privatperson hingegen von dem Kreditgeber aus. In diesem Fall vergeben Freunde, Verwandte und gute Bekannte den Kredit. Alternativ vermitteln Plattformen auch einen solchen Privatkredit.

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