In letzter Zeit wurden wir immer häufiger gefragt, was denn passiert, wenn die Bank bei der die Baufinanzierung läuft, pleite geht. Wir betrachten in diesem Artikel das Kreditgeschäft einmal von der anderen Seite. In unseren Beratungen geht es ja vorrangig darum, dass du als Kunde nicht pleite gehst 😉 Show Warum überhaupt die Frage? Zunächst einmal haben wir versucht zu ergründen, warum sich manche diese Frage überhaupt stellen. Offensichtlich ist den meisten klar, dass aufgrund der historisch niedrigen Zinsen am Kapitalmarkt ein Hauptgeschäftsfeld der Banken gefährdet ist – die Kreditvergabe. Mit sinkenden Zinsen verdienen die Banken immer weniger mit ihren Krediten, die sie vergeben. Bei Effektivzinsen von unter 1% stellt man sich schnell die Frage, wo denn die Bank dabei noch Geld verdienen soll. Besonders das Baufinanzierungsgeschäft ist mit relativ hohem Aufwand verbunden, da viele Parameter geprüft werden müssen. Je mehr Aufwand an einem Vertrag, desto weniger wird auch daran verdient. Die Banken haben aufgrund des Wettbewerbsdrucks auch nicht die Möglichkeit, die Preise nach Belieben zu erhöhen. Sonst findet sich ja kein potentieller Finanzierungskunde mehr. Hinzu kommt, dass man in den Medien immer häufiger von gefährdeten Banken liest. Die Bilanzen sind angeschlagen und die Ertragsfelder der Banken werden immer kleiner. Selbst mit Kontoführungsgebühren ist vermutlich nicht mehr lange viel verdient, da die Konkurrenz mit kostenlosen Girokonten immer größer wird. Und was passiert mit meiner Baufinanzierung? Doch was würde eine Insolvenz für dich als Baufinanzierungskunde bedeuten, wenn es tatsächlich zum Ernstfall kommt? Du hast ja schließlich vorbildlich deine monatlichen Raten bezahlt. Vielleicht musst du die offene Restschuld sofort auf den Tisch legen, weil die Bank jedes Geld, welches sie noch offen hat, zusammenkratzen muss? Oder musst du die Raten gar nicht mehr zahlen und das Darlehen löst sich einfach in Luft aus? Beides ist unwahrscheinlich. Im Falle einer Insolvenz wird in der Regel ein Insolvenzverwalter eingeschaltet. Dieser ist dafür verantwortlich, sämtliche Vermögenswerte der Bank zu analysieren. Darunter fallen z.B. Goldvorräte im Tresor, Bargeldbestände und vor allem Immobilien, auf die die Bank einen Anspruch hat. Bei einer Baufinanzierung bekommt die Bank ja eine Grundschuld auf deiner Immobilie eingetragen und damit ein dingliches Recht an der Immobilie. In Verbindung mit deinem Darlehensvertrag, der laufende Einnahmen generiert, stellt deine Baufinanzierung also für den Insolvenzverwalter etwas Positives dar. Zum einen eine werthaltige Sicherheit durch die Grundschuld und zum anderen laufende Erträge durch deine Zinszahlungen. Oft werden für solche Fälle Auffanggesellschaften gegründet, die dann den Geschäftsbetrieb weiterführen. Kommt es also zum Fall einer Bank, muss man sich als Baufinanzierungkunde, der fleißig seine Raten zahlt, wenig Sorgen machen. Es könnte nur sein, dass sich der Name der Bank und die Kontaktdaten ändern. Auch wenn es staatliche Einrichtungen, wie die Bundesanstalt für Finanzaufsicht (BaFin), gibt die gerade das Scheitern von Banken verhindern sollen, ist es nicht ausgeschlossen. Zuletzt hat der Untergang der Wirecard AG, die ebenfalls eine Bankenlizenz hatte, für Aufsehen gesorgt. Auch hier lief es ähnlich wie oben beschrieben: Das Kerngeschäft der Wirecard Bank wird von der Santander Bank aufgekauft und übernommen. Mehr dazu findet ihr im Netz z.B. hier: https://www.sueddeutsche.de/wirtschaft/wirecard-verkauf-santander-1.5117660 Noch eine beruhigende Info zum Schluss: Mit einer Baufinanzierung über die albfinanz bekommst du eine seriöse Partnerbank, die deine Finanzierung begleitet. Wir würden dich nie an eine für uns zweifelhafte Bank vermitteln. Für uns steht an oberster Stelle, dass du mit deiner Finanzierung langfristig sorgenfrei und zufrieden bist. Gerne beraten wir dich – mache gleich einen Termin bei uns aus! Geht ein Kreditinstitut pleite - also eine Privatbank, eine Sparkasse oder eine Genossenschaftsbank - schützt die gesetzliche Einlagensicherung Kundeneinlagen bis zu einem Gesamtbetrag in Höhe von 100.000 Euro. Darauf haben die Anleger einen Rechtsanspruch. Vorausgesetzt, das jeweilige Institut ist Mitglied eines europäischen Einlagensicherungssystems und die Verbraucher haben das Geld - unabhängig von der Währung - auf einem Konto angelegt, das als so genannte "Einlage" gilt. Dies sind zum Beispiel Tagesgelder, Festgelder, Sparbücher und viele Sparverträge, nicht aber Aktien oder Anleihen. Die Rückzahlung von Einlagen im Entschädigungsfall erfolgt im Regelfall seit dem 1. Juni 2016 innerhalb von maximal sieben Arbeitstagen nach der schriftlichen Meldung des Geschädigten. Weitere Informationen finden Sie in unseren Fragen und Antworten. Was passiert eigentlich mit meinem Geld, wenn die Bank pleite geht? Wenn es sich um so genannte Einlagen handelt, haben Kunden nun einen Rechtsanspruch auf Entschädigung in Höhe von 100.000 aus der gesetzlichen Einlagensicherung; liegen bestimmte Voraussetzungen vor, sind es sogar bis zu 500.000 Euro. Höhere Beträge können bei den privaten Banken erstattet werden, soweit das Kriseninstitut Mitglied der freiwilligen Einlagensicherung der privaten Banken ist. Genossenschaftsbanken und Sparkassen garantieren zudem im Rahmen der Institutssicherung, dass sie kein Partnerunternehmen insolvent werden lassen. Dies bedeutet, dass alle Vermögenswerte der Kunden geschützt sind. Für welche Einlagen gilt die gesetzliche Einlagensicherung? Einlagen sind zum Beispiel die Guthaben auf Girokonten und Sparbüchern, Tagesgeld, Festgeld und Forderungen, die das Institut durch eine Urkunde verbrieft hat - wie bei Sparbriefen. Egal ist, in welcher Währung die Konten geführt wurden. Nicht unter die gesetzliche Einlagensicherung fallen etwa Aktien und Inhaberschuldverschreibungen wie Anleihen oder Zertifikate. Wie funktioniert die gesetzliche Einlagensicherung? Einlagen sind in Deutschland bis zur Höhe von 100.000 Euro gesetzlich abgesichert. Hinzu kommt, dass diese Grenze sich auf bis zu 500.000 Euro erhöhen kann. Dies ist der Fall, wenn die Voraussetzungen des § 8 Abs. 2 des Einlagensicherungsgesetzes erfüllt sind; dazu zählen:
Im Fall der Insolvenz der Bank erhalten die Kunden innerhalb von maximal sieben Arbeitstagen ohne Zahlung einer Eigenbeteiligung die Entschädigung bis zu dieser Höchstgrenze. Entschädigt werden Einlagen in allen Währungen. Geschützt sind außerdem 90 Prozent der Verbindlichkeiten bis zu einer Höhe von 20.000 Euro - und zwar zusätzlich zur Absicherung der übrigen Einlagen. Das heißt: Wer bei einer Bank Wertpapiere kauft, erhält 90 Prozent des Schadens ersetzt, wenn das Institut zahlungsunfähig wird, bevor es die Papiere liefert. Für die Entschädigung in diesem Bereich gilt eine Frist von drei Monaten. Gilt die gesetzliche Einlagensicherung für alle Banken? Für Banken mit Hauptsitz in Deutschland gilt die hiesige gesetzliche Einlagensicherung. Nach dem Einlagensicherungsgesetz sind nun auch inländische Zweigstellen ausländischer Banken vom Anwendungsbereich des Gesetzes umfasst, soweit sie das Einlagen- oder Kreditgeschäft nach dem Kreditwesengesetz betreiben. Das Sicherungssystem der Sparkassen besteht aus 13 einzelnen Sicherungseinrichtungen, deren Zusammenschluss als System zur Einlagensicherung amtlich anerkannt ist. Die Genossenschaftsbanken (etwa Volksbanken und Raiffeisenbanken) haben eine Gesellschaft gegründet, die BVR Institutssicherung GmbH, um die Vorgaben des Gesetzes zur Sicherung der Einlagen zu erfüllen. Diese Gesellschaft soll angeschlagene Genossenschaftsbanken sanieren und in die Lage versetzen, allen Verpflichtungen umfassend nachkommen zu können. Wie sieht die zusätzliche Sicherung der Einlagen bei Banken, Sparkassen und Genossenschaftsbanken im Detail aus? Im Vergleich zu den privaten Banken setzen die Systeme zur Sicherung der Kundeneinlagen bei Sparkassen sowie Volks- und Raiffeisenbanken an einem früheren Punkt an: das Prinzip der Institutssicherung soll verhindern, dass ein Mitglied überhaupt zahlungsunfähig wird. Dies führt dazu, dass die Einlagen der Kunden praktisch in unbegrenzter Höhe abgesichert sind. Ein weiterer Effekt dieser Institutssicherung: Sie deckt auch Inhaberschuldverschreibungen der angeschlossenen Banken und Sparkassen ab, also zum Beispiel börsennotierte Anleihen und Zertifikate. Der Einlagensicherungsfonds der privaten Banken ersetzt die Einlagen der Kunden nach der Insolvenz eines zugehörigen Instituts über die gesetzliche Einlagensicherung hinaus. Die Mitgliedsbanken der freiwilligen Einlagensicherung werden allerdings in den kommenden Jahren die maximale Höhe der Ersatzleistung sukzessive senken. Zum 1. Januar 2025 wird die niedrigste Sicherungsgrenze 437.500 Euro betragen, wenn die betreffende Bank das gesetzliche Mindestkapital von fünf Millionen Euro besitzt. Andere Banken verfügen über ein höheres Eigenkapital, so dass deren Sicherungsgrenze ebenfalls höher ist. Informieren Sie sich darüber, ob es bei Ihrer Bank ein solches privates Sicherungssystem gibt, welche Produkte und bis zu welcher Höhe Gelder dadurch abgesichert sind. In der Vergangenheit haben die privaten Sicherungssysteme bei Schwierigkeiten einzelner Institute stets eingegriffen. Aber es besteht ‒ im Unterschied zur gesetzlichen Einlagensicherung ‒ kein einklagbarer Rechtsanspruch gegenüber dieser freiwilligen Sicherungseinrichtung. Sparkassen
Genossenschaftsbanken
Privatbanken
Gibt es eine Staatsgarantie, falls die privaten Systeme zu Sicherung der Einlagen versagen? Im Zuge der Finanzmarktkrise wurde die deutsche gesetzliche Einlagensicherung erhöht und die Eigenbeteiligung abgeschafft. Darüber hinaus gab es Überlegungen und Zusagen von politischer Seite (zum Beispiel von Bundeskanzlerin Angela Merkel am 5. Oktober 2008), eine Staatsgarantie für sämtliche private Spareinlagen auszusprechen. Ein Rechtsanspruch für Kunden auf Zahlung aus dieser "Garantie" besteht aber nicht. Ist es sinnvoll, pro Bank maximal 100.000 Euro anzulegen? Fehlt bei einer Bank ein privater Schutz, der höher ist als die deutsche gesetzliche Einlagensicherung, dann ist eine solche Entscheidung durchaus sinnvoll. Sonst erhalten Kunden bei einer Insolvenz lediglich eine Entschädigung in Höhe von 100.000 Euro durch die gesetzliche Einlagensicherung. Ansprüche, die darüber hinausgehen, sind nur im Rahmen des § 8 Einlagensicherungsgesetz geschützt. Andernfalls müssen Anleger ihre Forderung gegen die Bank im Insolvenzverfahren der Bank anmelden. Das heißt: Das Geld kann ganz oder zumindest teilweise verloren sein. Die meisten Kreditinstitute gehören allerdings einem privaten Sicherungssystem an. Wenn Kunden diesen privaten Einrichtungen vertrauen, besteht der Vorteil, das Ersparte auf verschiedene Institute zu verteilen, lediglich noch darin, liquide zu bleiben, falls eine Bank insolvent wird - sofern die abgesicherten Höchstgrenzen beachtet werden. Bis zur Auszahlung der Entschädigung dauert es einige Zeit. Wer sein ganzes Geld bei der Bank angelegt hat, die Insolvenz angemeldet hat, kann nicht sofort über sein Guthaben verfügen und muss einen bestimmten Zeitraum finanziell anderweitig überbrücken. Sind Bundeswertpapiere sichere Geldanlagen? Staatliche Wertpapiere sind sehr sichere Geldanlagen. Lediglich im Fall des Staatsbankrotts der Bundesrepublik Deutschland werden diese nicht zurückgezahlt. Falls dieser Fall jemals eintreten sollte, dürften aber auch die gesetzliche Einlagensicherung und wahrscheinlich auch die privaten Einlagensicherungen der Banken wenig Wert haben. Unter dem Aspekt der Sicherheit können staatliche Wertpapiere der Bundesrepublik Deutschland daher empfohlen werden. Was ist mit dem Geld in Bausparverträgen? Das Geld in Bausparverträgen bei privaten Bausparkassen unterliegt ebenfalls der gesetzlichen Einlagensicherung; daher sind die Kundengelder bis zur Maximalhöhe von 100.000 Euro gesichert. Bausparkassen sind im Regelfall Mitglieder eines privaten Sicherungsverbundes, der Schutz über die gesetzliche Grundlage hinaus bietet. So sind zum Beispiel
Durch die privaten Sicherungssysteme sind Kundengelder auch über 100.000 Euro hinaus bis zur Höchstgrenze des jeweiligen Verbundes geschützt. Allerdings handelt es sich hierbei um Absichtserklärungen; die Kunden haben keinen Rechtsanspruch. Sind Investmentfonds besonders geschützt? Für Investmentfonds gilt keine gesetzliche oder private Einlagensicherung. Allerdings handelt es sich hier um so genanntes Sondervermögen. Dieses Sondervermögen haftet nicht für die Verbindlichkeiten der Kapitalanlagegesellschaft (KAG). Im Falle einer Insolvenz der KAG fließt es nicht in die Insolvenzmasse ein. Daher sind die Anteile der Anleger im Investmentfonds in dieser Situation nicht verloren.
Unterliegen vermögenswirksame Leistungen der Einlagensicherung? Es kommt darauf an, für welche Variante der vermögenswirksamen Leistungen der Kunde sich entscheidet. Bei einem Banksparvertrag oder einem Bausparvertrag gelten die gesetzlichen und privaten Sicherungssysteme. Bei einer Investition in einen Fonds handelt es sich um ein Sondervermögen. Gilt die Einlagensicherung bei der privaten und betrieblichen Altersvorsorge? Die gesetzliche wie auch die freiwillige Einlagensicherung der Banken und die Institutssicherungen bei den Sparkassen und Genossenschaftsbanken gelten bei der privaten Altersvorsorge nur bei Einlagen im Sinne des Gesetzes, etwa bei Banksparplänen, nicht jedoch bei privaten Lebens- und Rentenversicherungen. Wird eine Lebensversicherung insolvent, übernimmt die Protektor Lebensversicherungs-AG deren Verträge. Die betrieblichen Altersvorsorge kann auf fünf verschiedene Arten erfolgen (sogenannte "Durchführungswege") mit jeweils eigenen Bestimmungen. Bei privaten und betrieblichen Lebens- und Rentenversicherungen gibt es teilweise Garantien, die aber einen anderen Ursprung als die Einlagensicherungssysteme haben. Zum Beispiel ist bei der Riesterrente zu Beginn der Rentenphase die Summe der selbst gezahlten Beiträge zur Altersvorsorge - zuzüglich der staatlich gewährten Zulagen gesetzlich garantiert. Viele Versicherungen garantieren eine Mindestverzinsung oder bei der Auszahlung eine Mindestsumme/Mindestrente. Ist der Inhalt von Wertpapierdepots verloren, wenn meine Bank pleite geht? Der Inhalt von Wertpapierdepots fällt nicht unter die Einlagensicherung. Allerdings werden die Wertpapierdepots von der Bank nur treuhänderisch für den jeweiligen Kunden geführt. Sie gehören also nicht zum Bankvermögen. Daher haben Gläubiger der Bank im Insolvenzfall keinen Zugriff auf den Inhalt der Kundendepots.
Sollte man sein Geld nicht lieber von der Bank holen und anderweitig anlegen, trotz der Einlagensicherung? Immer wieder gibt es Tipps, das Geld von den Banken abzuziehen und in vermeintlich sicheren Häfen zu deponieren. Dauerbrenner sind hier zum Beispiel:
Auch wenn der Hinweis berechtigt ist, dass die gesetzlichen und privaten Sicherungssysteme nur einzelne Pleiten auffangen können, nicht aber einen Flächenbrand, sind solche Tipps mit Vorsicht zu bewerten. Wer ausschließlich in Immobilien investiert, geht ein höheres Risiko ein als jemand, der in mehrere Produktarten investiert. Während es bei Immobilien zumindest noch über die Mieten Erträge gibt, setzen Anleger, die in Gold investieren, ausschließlich auf Kursgewinne. Wenn Kunden ihr Geld lieber zu Hause aufbewahren, gehen sie das Risiko ein, dass es gestohlen oder bei einem Brand vernichtet wird. Außerdem sorgt die Inflation dafür, dass die Kaufkraft ständig weniger wird. Schließlich gibt es bei der Aufbewahrung zu Hause gar keine Erträge, die die Inflation ausgleichen könnten. Gibt es außer dem Risiko, dass eine Bank insolvent wird, weitere Risiken, die Kunden beachten sollten? Bei einer Geldanlage existieren verschiedene Risiken. Neben dem Emittentenrisiko, also dem Risiko, dass der Herausgeber einer Anleihe insolvent wird, sind hier vor allem das Kurs- und das Währungsrisiko relevant. Deshalb sollten sich Kunden im Vorfeld informieren, um nicht ungewollt Risiken einzugehen. Was passiert mit dem Kredit Wenn die Bank pleite geht?Geht ein Kreditinstitut pleite - also eine Privatbank, eine Sparkasse oder eine Genossenschaftsbank - schützt die gesetzliche Einlagensicherung Kundeneinlagen bis zu einem Gesamtbetrag in Höhe von 100.000 Euro. Darauf haben die Anleger einen Rechtsanspruch.
Was passiert mit meiner Hypothek wenn die Bank pleite geht?Eine Hypothek ist eine Schuld bei der Bank. Wenn also die Bank pleitegeht, lösen sich mit ihr auch meine Schulden in Luft auf? Leider nein. Hypotheken werden meistens an eine andere Bank weiterverkauft und bleiben somit bestehen.
Welche Banken werden pleite gehen?Wie unter anderem Finanz-Szene.de berichtet, ist auch die Amsterdam Trade Bank, in Deutschland auch unter FIBR Bank bekannt, insolvent. Beide Institute haben Verbindungen zu russischen Banken. So ist der Mutterkonzern der Amsterdam Trade Bank, Alfa Bank, von den derzeitigen US-Sanktionen betroffen.
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Was passiert mit meinem Kredit Wenn die Bank pleite geht Österreich?
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